清代汇兑业务的出现与现代银行业的产生

近代汇兑业务自出现“飞钱”以来，在社会上一直存在，只不过明中期以前，因有便于携带的纸币可以代替汇票的作用，尚未出现专门从事汇兑业务的机构。纸币不通行后，这一业务便日渐发展起来。正式的票号最早大约出现于道光初年，是山西人雷履泰开设的日再昌票庄。票号因基本由山西人开办经营，所以又有西票之称。票号有汇兑之需，一般在全国各地都设有分号，实行分支机构连锁制。经营业务由早期的专办汇兑过渡到兼办存放款，进而发展到以存款为基础，开展汇兑和放款业务。

票号最初仅为商人办理汇款，后来渐渐地发展为以经营政府的公款汇兑和官吏的钱财汇兑为主，吸收的存款主要是国库和省库的公款和官吏的私款，放贷也主要面向官吏和到京应试的举子，与官府的联系远比钱庄紧密。

19世纪中期以后，无论是钱庄还是票号都一度取得了很大的发展。钱庄与工商业联系较为紧密，因而近代工商业的发展促使了钱庄业务的扩大，并随着银行的兴起，扩充经营项目，逐渐跻身新式金融业的行列。

到清末，钱庄的经营范围已与银行差别不大，在汉口、广州、上海等一些城市，钱庄多至上百家乃至数百家。不过民国以后，钱庄渐渐向银行转化，并最终被银行取代。咸丰后，由于战乱及治安问题，不但私人商贾汇兑业务大量增加，连官款调拨也开始依赖票号，经营票号者乘机加强与官府的联系，垄断大批官款的储存、汇兑以及向官府贷款，从而极大地促进了其势力和业务的发展。

但由于票号的大多数活动属于官商行为，且经营方式保守，墨守成规，不思变革，甲午战争以后，受外国及中国自办银行的排挤，加之各省官府都自办了金融机构，票号逐渐衰落，到辛亥革命后，曾盛极一时的票号竟至绝迹。

银行最早由西方资本主义国家传入，鸦片战争以后，为了方便对华贸易，一些商人开始在中国设立银行，最早出现的银行是1845年英国分别创办于香港和广州的丽如银行，到清末，已达十几家。它们除为本国的工商业活动服务外，还介入中国的工商事务，从中赚取利润。外国银行的高额利润和对华金融利益的掠夺，刺激了中国人兴办银行的积极性。1897年，中国第一家自办银行——中国通商银行在上海创办；1905年，最早的官办银行——户部银行（后改称大清银行）在北京设立。到1911年全国已有自办银行15家，其中官办7家。进人民国后，特别是一战期间，工商业的发展极大地刺激了银行业的发展，从1913年到1919年，新增银行数达42家。